Ипотечные каникулы: когда они спасают, а когда лучше договориться с банком иначе

Каникулы — не списание, а перенос платежей в конец срока, и подходят они для временной ситуации: потеря работы, болезнь, рождение ребёнка. Если проблема с платежом постоянная, каникулы лишь отодвинут её на полгода; тогда я бы говорила с банком о реструктуризации или смотрела на продажу квартиры, пока она в плюсе.

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик по своему требованию не платит по кредиту или платит меньше. Это не списание долга: отложенные платежи переносятся на конец срока кредита, а график после каникул пересчитывается. Зато в этот период банк не начисляет штрафы и пени, не может требовать досрочного возврата и не портит кредитную историю просрочками.

Право закреплено законом с 2019 года, банк обязан предоставить каникулы при соблюдении условий.

• Потеря работы (нужно встать на учёт в центре занятости) или расторжение трудового договора с выходом на пенсию по старости.
• Инвалидность I или II группы.
• Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд.
• Снижение среднего дохода за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев, если платёж по ипотеке при этом превышает 50% дохода.
• Увеличение числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20% по сравнению со среднемесячным за прошлый год, если платёж составляет не меньше 40% дохода.
• Проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества.
• Рождение или усыновление второго и последующих детей — новое основание по закону от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ, действует с 1 сентября 2026 года.

• Сумма кредита на дату выдачи — не более 15 млн ₽.
• Квартира — единственное жильё заёмщика. Допускается доля в другом жилье, если она не превышает региональную норму предоставления площади.
• Каникулы по одному кредитному договору предоставляются один раз (исключение — проживание в зоне ЧС), нет вступившего в силу решения суда о взыскании долга.

Для покупателей дорогих квартир в Москве лимит 15 млн ₽ — главное ограничение: если кредит больше, законные каникулы недоступны, остаётся договариваться с банком о реструктуризации.

• По общим основаниям — до 6 месяцев, срок выбирает заёмщик.
• При рождении второго и последующих детей — до 18 месяцев. Первые 6 месяцев проценты на остаток долга не начисляются, платежи переносятся на конец срока; с 7-го по 18-й месяц проценты начисляются на остаток долга на начало льготного периода и выплачиваются после платежей по графику и отложенных платежей. Подтверждать снижение дохода не нужно — достаточно документов о детях.

Каникулы можно завершить досрочно, уведомив банк. Продлить их или «вернуть», если отказались, нельзя.

1. Составьте требование в банк: укажите основание, желаемую дату начала, срок и форму — полная приостановка платежей или уменьшенный платёж.
2. Приложите документы по вашей ситуации: справку о постановке на учёт как безработного, медицинские документы, справку о доходах, выписку из ЕГРН об отсутствии другого жилья, свидетельства о рождении детей. Перечень установлен законом — банк не вправе требовать другие бумаги.
3. Банк рассматривает требование 5 рабочих дней. Если ответа нет в течение 10 рабочих дней, каникулы считаются предоставленными.
4. Получите новый график после окончания каникул и проверьте, что отложенные платежи учтены.

Долг, образовавшийся до подачи требования, включая начисленные штрафы, не списывается — его придётся погасить.

• Реструктуризация — банк по своему решению снижает платёж, продлевает срок или меняет условия. Не гарантирована законом, но банкам выгоднее договориться, чем получить просрочку.
• Рефинансирование — новый кредит по более низкой ставке, если такая есть: когда это выгодно.
• Господдержка семей — 450 000 ₽ многодетным и материнский капитал на погашение долга.

Главное — обращаться в банк до первой просрочки: с чистой историей вариантов больше.

Если платить стало трудно и вы не уверены, что подходите под каникулы, — напишите, разберём вашу ситуацию и подскажем, с чем идти в банк.