Кредитная история перед ипотекой: что проверить за пару месяцев до заявки

Кредитную историю я прошу посмотреть до того, как мы выбираем банк и программу. Не потому что ожидаю проблем, а потому что исправление ошибки по закону занимает до нескольких недель. Если узнать о ней из отказа банка, сделку придётся сдвигать. Если заранее — это просто один из пунктов подготовки.

Ниже — правила закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» в редакции, действующей на сентябрь 2026 года.

Кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй. Узнать, в каких именно, можно через Центральный каталог кредитных историй Банка России — запрос удобно отправить через Госуслуги.

Дальше отчёт запрашивают в каждом бюро из списка. В каждом бюро можно бесплатно получить отчёт два раза в год, один раз из двух — на бумаге. В отчёт входит и индивидуальный кредитный рейтинг. Сверх этого отчёт можно получать за плату сколько угодно раз.

• Открытые кредиты и карты. Всё ли вам знакомо и всё ли, что вы закрыли, отмечено закрытым. Карты с лимитом увеличивают долговую нагрузку, даже если ими не пользоваться.
• Просрочки. Даже небольшие и давние. Записи хранятся семь лет с последнего изменения, поэтому старая просрочка может быть видна до сих пор.
• Чужие записи. Кредит, который вы не брали, — повод сразу разбираться: это может быть ошибка или мошенничество.
• Отказы. Информация об отказах в кредите тоже передаётся в бюро.
• Паспортные данные. Если меняли паспорт или фамилию, проверьте, что история не «разорвалась» на две части.

Неверную информацию можно оспорить: подать заявление в бюро, где она хранится, или напрямую банку, который её передал. Бюро обязано проверить её в течение 20 рабочих дней, запросив данные у банка. Банк должен ответить бюро в течение 10 рабочих дней. Если ошибка подтверждается, запись исправляют или аннулируют.

Если в истории несколько бюро, ошибка может быть в каждом из них — проверять и оспаривать нужно в каждом отдельно.

С 2025 года можно установить самозапрет на кредиты — многие сделали это для защиты от мошенников. Снимать его ради ипотеки не нужно. По закону самозапрет не распространяется на кредиты с залогом недвижимости или транспортного средства и на основные образовательные кредиты с господдержкой. Ипотека на новостройку с залогом квартиры под него не попадает.

Запросы банков видны в истории, но сами по себе заявки её не портят. Проблема в другом: веерная подача заменяет выбор перебором. У банков разные требования к подтверждению дохода, к аккредитации дома и к условиям программ, и отказ в одном банке тоже попадает в историю. Поэтому я сначала подбираю банк и программу под ситуацию клиента, а заявку подаю точечно.

Всё чисто, карт нет. Отлично — переходим к подтверждению дохода и выбору программы.

Две забытые кредитные карты. Закрыть или снизить лимиты, дождаться, пока банки передадут обновление в бюро, и только потом подавать заявку.

Чужой кредит в отчёте. Не откладывать: сразу оспаривать в бюро и в банке, который передал запись. Ипотечную заявку — после исправления.

Если вы планируете покупку и хотите заранее понять, как ваша кредитная история выглядит для банка, мы можем вместе разобрать отчёт и подготовить заявку.